O que são os CDBs? Entenda como funciona esse investimento que cresce no Brasil
Você já deve ter visto por aí algumas empresas oferecendo “CDB com rendimento diário” ou “CDB com liquidez imediata”. Mas afinal, o que é um CDB? E por que esse tipo de investimento tem se tornado cada vez mais comum, tanto para os clientes quanto para as empresas?
De acordo com a Associação Brasileiras das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), o CDB foi o investimento favorito das pessoas físicas em 2024. Foram R$ 1,04 trilhão em investimentos em CDBs, um crescimento de 20,7% na comparação com 2023.
Neste artigo, vamos explicar de forma simples o que é um CDB, como ele funciona, quais são os benefícios para quem investe e por que tantas empresas estão apostando nesse produto financeiro.
O que é um CDB?
CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. Trata-se de um título de renda fixa emitido por instituições financeiras, como bancos, fintechs ou plataformas digitais, com o objetivo de captar dinheiro do público. Em troca, essas instituições se comprometem a devolver o valor aplicado acrescido de juros, em um prazo determinado.
Ou seja: quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro para a instituição financeira que emitiu o título. Em troca, ela te paga um rendimento, que pode ser diário, mensal ou no vencimento, dependendo das condições do produto.
Quais os tipos de rendimento de um CDB?
Os CDBs podem ter diferentes formas de rentabilidade:
- CDBs pós-fixados: seguem um índice de referência, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Um exemplo comum é “CDB que rende 110% do CDI”.
- CDBs prefixados: têm uma taxa de juros definida no momento da aplicação (por exemplo, 13% ao ano), e você sabe exatamente quanto vai receber no final do período.
- CDBs híbridos: combinam uma parte fixa com uma variável, geralmente o IPCA + juros (por exemplo, IPCA + 6% ao ano).
Quais os benefícios de investir em um CDB?
Para quem investe, os CDBs oferecem diversas vantagens:
- Rentabilidade superior à poupança: mesmo os CDBs mais conservadores costumam render mais do que a caderneta.
- Segurança: os CDBs são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura valores de até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada instituição financeira.
- Liquidez diária: alguns CDBs permitem o resgate a qualquer momento, o que dá flexibilidade ao investidor.
- Acessível: muitos CDBs hoje permitem aplicações a partir de R$ 1, o que democratiza o acesso ao investimento.
E qual o benefício para a empresa que oferece o CDB?
Do outro lado, o CDB é uma forma das instituições financeiras captarem recursos para financiar suas operações. Isso significa que:
- O dinheiro aplicado pelos clientes ajuda a empresa a crescer, investir em tecnologia, conceder crédito ou ampliar seus serviços.
- Com o CDB, a empresa reduz a dependência de grandes bancos e passa a contar com uma base de investidores que acreditam no negócio.
- Além disso, ao oferecer um produto de investimento competitivo, a empresa aumenta o engajamento e a fidelização dos seus clientes, criando uma relação de longo prazo.
RecargaPay agora também oferece CDBs!
Seguindo essa tendência, e o compromisso de oferecer uma experiência financeira cada vez mais completa, o RecargaPay lançou suas primeiras opções de CDBs, emitidas pela RP Financeira.
A novidade marca o primeiro passo da empresa na oferta de investimentos para seus usuários. As novas aplicações contam com prazos fechados de 1, 6, 12 ou 24 meses, com rendimentos de 110%, 112%, 115% e 120% do CDI, respectivamente.
Com investimentos a partir de apenas R$ 50, os CDBs do RecargaPay são ideais para quem está começando no mundo dos investimentos e não quer correr grandes riscos. Com a taxa Selic em patamares elevados, as oportunidades em renda fixa são ainda mais atrativas, e os CDBs do RecargaPay chegam para atender justamente essa demanda por segurança, praticidade e bom retorno.
FAQ: Tudo o que você precisa saber sobre CDBs
O que é um CDB (Certificado de Depósito Bancário)?
O CDB é um investimento de renda fixa em que você aplica seu dinheiro em uma instituição financeira, que utiliza esses recursos para financiar suas atividades, e, em troca, recebe um rendimento previamente acordado. No caso do RecargaPay, esse rendimento está atrelado a um percentual do CDI, um dos principais índices do mercado financeiro brasileiro.
Na RecargaPay, quando você investe em um CDB, o dinheiro vai para a RP Financeira, que é a emissora do CDB. Quando o prazo do investimento termina, você recebe esse valor de volta com um rendimento correspondente à taxa que rendia a aplicação, de acordo com o prazo e as condições do investimento escolhido.
Como funciona o CDB oferecido pelo RecargaPay?
O RecargaPay oferece CDBs com prazos de 1, 6, 12 ou 24 meses, com rendimentos de 110%, 112%, 115% e 120% do CDI, respectivamente. A aplicação é feita diretamente pelo app, sem burocracia, de forma simples, rápida e segura. O cliente escolhe o prazo que mais se adequa aos seus objetivos e acompanha o investimento pelo próprio aplicativo em tempo real.
Quais são as principais vantagens do CDB do RecargaPay?
Além da rentabilidade do CDB do RecargaPay ser superior a poupança, por ser um investimento de renda fixa, possui regras claras sobre como será o cálculo de retorno, o que oferece mais previsibilidade para quem investe, e o dinheiro é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Outro benefício, é que o valor inicial para investimento é de R$ 50, ou seja, é acessível para os clientes que querem investir um valor menor.
Quais são os percentuais de rendimento e o valor mínimo?
O valor mínimo para investir é de R$ 50. Os CDBs do RecargaPay oferecem:
- 110% do CDI para aplicações com prazo de 1 mês.
- 112% do CDI para aplicações com prazo de 6 meses.
- 115% do CDI para aplicações com prazo de 12 meses.
- 120% do CDI para aplicações com prazo de 24 meses.
Existe valor máximo para aplicação?
Não há um limite máximo para investir.
*Importante lembrar que a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
Qual é o prazo de vencimento desses CDBs?
Os CDBs oferecidos pelo RecargaPay possuem prazos de:
- 1 mês para o CDB com rendimento de 110% do CDI.
- 6 meses para o CDB com rendimento de 112% do CDI.
- 12 meses para o CDB com rendimento de 115% do CDI.
- 24 meses para o CDB com rendimento de 120% do CDI.
É possível resgatar o dinheiro antes do vencimento?
O valor investido só pode ser resgatado ao final do prazo contratado, ou seja, no vencimento.
Como é o processo para investir nos CDBs do RecargaPay?
Para investir nos CDBs do RecargaPay basta ter conta no app e acessar a parte de Investimento na Página Inicial. Ali, você pode escolher o CDB com prazo e rentabilidade que preferir. Após escolher o seu investimento, informe o valor a ser aplicado e confirme a operação. O investimento será feito e poderá ser acompanhado diretamente pelo app.
Esses CDBs são seguros? Tem garantia do FGC?
Sim. O RecargaPay é uma instituição financeira regulada pelo Banco Central do Brasil e todos os CDBs oferecidos contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Quais impostos incidem sobre esses investimentos?
Os rendimentos dos CDB da RP Financeira estão sujeitos ao Imposto de Renda (IR) (com alíquotas regressivas conforme o prazo de aplicação: quanto maior o prazo do investimento, menor o imposto a ser pago no resgate).
A RP Financeira oferece apenas CDBs com vencimento fixo, ou seja, com prazo definido para o resgate. Ao manter o investimento até o vencimento, você garante o rendimento total do produto, conforme a rentabilidade informada no momento da aplicação. O IR é pago automaticamente no momento do resgate, como o padrão de mercado.
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é cobrado apenas sobre o rendimento de investimentos resgatados nos primeiros 29 dias – ou seja, se você mantiver o CDB por 30 dias ou mais, não há cobrança de IOF.
Quais são as taxas cobradas para investir nesses CDBs?
O RecargaPay não cobra taxas de administração ou corretagem para a aplicação nestes CDBs.
Esse produto estará disponível para todos os clientes?
Sim. No início, somente uma parcela dos clientes poderão acessar, pois o serviço será disponibilizado em fases, mas em breve todos os clientes RecargaPay poderão aplicar seu dinheiro nos CDBs.
Além de % do CDI terá opções em taxas Pré fixadas?
Neste momento vamos oferecer apenas as taxas indexadas em um percentual do CDI, mas no futuro podemos ter taxas pré fixadas.
Além de CDB, vai ter oferta de produtos incentivados como LCA e LCI?
RecargaPay não tem em sua atividade operações que gerem lastro que permitam a emissão de LCA e LCI, pois isso necessitaria ter operações nos segmentos Agro e imobiliário, onde hoje não atuamos.